Конец скрытым бонусам: внебанковским кредиторам запретили платить ипотечным консультантам
Управление рынка капитала запретило внебанковским кредиторам выплачивать комиссионные и дарить поездки ипотечным консультантам ради устранения конфликта интересов.
Управление рынка капитала запретило внебанковским кредиторам выплачивать комиссионные и дарить поездки ипотечным консультантам.
Новые правила вступят в силу через 3 месяца, а базовая ставка Prime в экономике составляет 4.75%.
Заемщики защищены от предвзятых советов, но консультанты могут поднять собственные тарифы за ведение сделки.
Как сообщает издание Bizportal, Управление рынка капитала, страхования и сбережений опубликовало финальный циркуляр, который кардинально меняет правила игры на рынке внебанковского кредитования жилья. Регулятор официально запретил внебанковским кредиторам выплачивать комиссионные, вознаграждения, а также предоставлять любые косвенные льготы и подарки ипотечным консультантам и представителям клиентов. Новые правила вступят в силу в течение трех месяцев.
Запрет на скрытые бонусы и поездки
Под запрет попадают любые формы поощрения со стороны лицензированных кредиторов, включая денежные комиссии, скидки на обслуживание, финансирование рекламных кампаний, а также оплату конференций и профессиональных тренингов. Регулятор перекрыл и лазейки для скрытых выплат через операционные компании или посредников.
Единственным исключением осталась прямая спонсорская поддержка или финансирование масштабных профессиональных мероприятий с четким учебным контентом. При этом организаторам по-прежнему строго запрещено оплачивать участникам перелеты, поездки, проживание или гостиничное обслуживание. Иными словами, профильная конференция в Тель-Авиве разрешена, а поездка за счет кредитной компании в Эйлат попадает под жесткий запрет.
Новые обязанности кредиторов и защита заемщиков
Параллельно с запретами циркуляр возлагает на внебанковские финансовые организации новые жесткие требования. Каждая кредитная заявка теперь обязана проходить независимый андеррайтинг со стороны кредитора. Процедура включает обязательную проверку кредитного рейтинга заемщика (дата-бахан), оценку его реальной платежеспособности и сопоставление условий с индивидуальными потребностями клиента.
Для того чтобы продвигать сделку через представителя, финансовая компания обязана получить официально подписанную доверенность от самого заемщика. Кроме того, советы директоров кредитных компаний теперь обязаны утвердить прозрачную политику взаимодействия с представителями клиентов и пересматривать ее не реже одного раза в год.
Контекст рынка и высокие ставки
Решение принято на фоне стремительного роста внебанковского сектора ипотечного кредитования. На сегодняшний день в Израиле действуют около 25 специализированных кредитных компаний, портфель некоторых из них превышает 100 миллионов шекелей. Значительная часть клиентов таких структур — это заемщики, получившие отказ в классических банках из-за нестабильных доходов, низкого собственного капитала или проблемной кредитной истории. Поскольку ставки по таким ссудам традиционно выше банковских, а базовая ставка Prime удерживается на уровне 4.75%, объективность рекомендаций консультанта приобретает критическое значение для семейного бюджета.
В настоящее время Управление рынка капитала также опубликовало аналогичный проект циркуляра для институциональных игроков — страховых компаний и инвестиционных фондов, выдающих ссуды на жилье за счет средств вкладчиков. Данный документ находится на стадии общественного обсуждения.