Капитал вместо солидарности: Израиль меняет модель страхования по уходу для пяти миллионов граждан
Управление рынка капитала предлагает заменить солидарную систему страхования сиуди индивидуальными накоплениями, что снизит тарифы для молодежи, но потребует 5 млрд шекелей госсубсидий для пожилых.
Демографическое давление и рост исков разрушают солидарную модель страхования сиуди, вынуждая регуляторов переходить к рыночным механизмам индивидуального накопления капитала.
Стоимость ухода в Израиле составляет от 10 000 до 15 000 шекелей в месяц, а для спасения системы при переходе на новую модель потребуется госсубсидия в размере 5 млрд шекелей.
Для молодых израильтян реформа снизит ежемесячные взносы на две трети благодаря сложному проценту, тогда как пожилым застрахованным старше 55 лет потребуется государственная подушка безопасности.
Кризис солидарности: почему старая система страхования сиуди исчерпала себя
Существующая в Израиле система коллективного страхования по долговременному уходу (ביטוח סיעודי), охватывающая около 5,2 миллиона граждан, оказалась на грани системного коллапса. Как сообщает информационный портал ice, непосредственным катализатором реформы стал фактический провал тендера на управление страховым портфелем крупнейшей больничной кассы «Клалит», на который заявилась лишь одна компания. Нынешняя модель, основанная на взаимном поручительстве и межпоколенческом субсидировании, страдает от хронической нестабильности. Рост продолжительности жизни и резкое увеличение числа страховых исков создали ситуацию, при которой взносы молодых застрахованных идут на покрытие обязательств перед пожилыми, не гарантируя первым выплат в будущем.
Для удержания системы на плаву в период с 2023 по 2024 год регуляторам уже пришлось пойти на непопулярные временные меры: ежемесячные выплаты были урезаны с 6 100 до 5 000 шекелей, а критерии оценки способности к самообслуживанию (ADL) существенно ужесточены. Однако, как подчеркивает аналитический ресурс Funder, эти шаги лишь временно отсрочили кризис, подтвердив необходимость фундаментального изменения правил игры.
Новая модель: переход к индивидуальному капиталу и сложному проценту
Инициатива Управления рынка капитала под руководством Эмиля Гала предлагает радикальный сдвиг: полный отказ от взаимного субсидирования и переход на модель личных накопительных счетов на рынке капитала, аналогичную пенсионной системе.
Суть реформы заключается в разделении застрахованных на две ключевые группы:
- «Молодые» (до 55–70 лет): Для этой категории взносы превратятся в долгосрочные инвестиции. Благодаря эффекту сложного процента на протяжении десятилетий накопления, ежемесячный платеж для молодежи снизится примерно на две трети и составит всего несколько десятков шекелей. Этих средств будет достаточно для формирования личного капитала в размере 80 000–100 000 шекелей, что обеспечит страховое покрытие на сумму до 300 000 шекелей. По достижении 70 лет застрахованным будет предоставлено право единовременно изъять накопленные средства (с уплатой налога на прирост капитала) при сохранении базового годового покрытия на случай потери самостоятельности.
- «Пожилые» (старше 55 лет): Данная группа выделяется в «закрытый пул». Поскольку у них нет времени на формирование личного капитала через рынок, их права будут защищаться в рамках существующей структуры, но для этого государству придется выделить масштабную финансовую подушку безопасности в размере около 5 миллиардов шекелей.
Экономика ухода: масштаб угрозы для семейного бюджета
Необходимость реформы диктуется колоссальной стоимостью долгосрочного ухода, который признан одним из главных финансовых рисков для израильских домохозяйств. Согласно данным профильных ведомств, около 85% всех страховых случаев наступают в возрасте старше 70 лет. При этом доходы пенсионеров остаются фиксированными, тогда как расходы на уход взлетают мгновенно.
Стоимость домашнего ухода в Израиле в среднем составляет около 10 000 шекелей в месяц, а содержание в специализированном учреждении обходится в 15 000 шекелей ежемесячно. Учитывая, что средняя продолжительность периода сиуди составляет около 40 месяцев, совокупные расходы семьи на одного пожилого родственника могут легко превысить полмиллиона шекелей, что делает наличие надежного страхового механизма критически важным.
Противостояние ведомств и передача управления
Реформа предполагает не только смену финансовой модели, но и тектонические сдвиги в управлении активами. Планируется передать администрирование сберегательных портфелей от больничных касс частным страховым компаниям и институциональным инвесторам за комиссионные. Министерство здравоохранения активно поддерживает этот шаг, стремясь избавить медицинские кассы от несвойственных им функций управления долгосрочными финансовыми рисками.
Тем не менее, проект столкнулся с жестким сопротивлением со стороны Бюджетного отдела Министерства финансов. В Минфине утверждают, что после урезания выплат в 2023–2024 годах система стабилизировалась, а выделение 5 миллиардов шекелей на «подушку безопасности» для пожилых создаст избыточную нагрузку на госбюджет. В условиях этого межведомственного конфликта окончательное решение о судьбе реформы, вероятнее всего, будет принимать уже следующее правительство Израиля.