Как заранее рассчитать, хватит ли пенсионных накоплений на безбедную жизнь
Эксперты финансового рынка объясняют, как перевести накопленный миллионный капитал в реальный ежемесячный доход и рассчитать потенциальный дефицит бюджета задолго до официального выхода на пенсию.
Достаточность пенсионных накоплений проверяется через перевод всего капитала в прогнозируемый ежемесячный доход и его сравнение с будущими расходами.
Для расчета дефицита средств часто применяется коэффициент 300 (эквивалентно норме изъятия капитала около 4% в год).
Ранний аудит активов в возрасте 40–50 лет позволяет вовремя увеличить отчисления, снизить комиссии или уменьшить долговую нагрузку.
Как сообщает экономическое издание Bizportal, проверка достаточности пенсионных накоплений должна строиться не на оценке общей суммы на счете, а на ее переводе в реальный ежемесячный доход в период выхода на заслуженный отдых. Миллион или два миллиона шекелей на бумаге кажутся огромной суммой, однако их истинная ценность раскрывается исключительно при сопоставлении с будущими расходами домохозяйства.
Как рассчитать пенсионный разрыв
Для объективной оценки финансовой стабильности на пенсии необходимо свести воедино все потенциальные источники поступлений: будущую выплату из пенсионной кассы, пособие по старости от Битуах Леуми (קצבת אזרח ותיק), регулярный доход от сдачи недвижимости в аренду, а также инвестиционные портфели и сторонние сбережения. Полученная сумма сопоставляется с целевым семейным бюджетом.
В качестве примера рассмотрим пару в возрасте 55 лет, которая рассчитывает тратить после прекращения работы 18 000 шекелей в месяц. Совместный прогноз пенсионных выплат составляет 8 000 шекелей, а базовые государственные пособия добавят еще примерно 4 500 шекелей. Совокупный гарантированный доход достигнет 12 500 шекелей, формируя ежемесячный дефицит в размере 5 500 шекелей.
Правило множителя и оценка капитала
Чтобы покрыть нехватку средств в долгосрочной перспективе, финансовые консультанты часто используют эмпирическое правило умножения ежемесячного дефицита на коэффициент 300. В данном примере 5 500 шекелей умножаются на 300, что дает ориентир примерно в 1,65 миллиона шекелей личного капитала. Этот показатель отражает консервативную норму изъятия средств на уровне около 4% в год без учета налогов, инфляционного индекса, реальной доходности и точного возраста выхода на покой.
Начало столь детального планирования в возрасте 40–50 лет оставляет достаточный запас времени для маневра: можно скорректировать объем ежемесячных отчислений, снизить комиссионные сборы за управление фондом, отложить дату завершения трудовой деятельности или пересмотреть аппетиты в расходах. Отдельного внимания заслуживают долговые обязательства, такие как ипотека (машканта): домохозяйство, продолжающее выплачивать по 6 000 шекелей в месяц, нуждается в принципиально ином уровне доходов, нежели полностью расплатившийся с банком собственник.