Денежные фонды или банковский депозит: где выгоднее хранить свободные шекели?
Сравниваем доходность, налоговые нюансы и скрытые комиссии, которые напрямую влияют на ваш итоговый доход.
Денежные фонды предлагают гибкость и доходность, привязанную к рыночной ставке, тогда как депозиты фиксируют доход на определенный срок.
Денежные фонды принесли около 4% годовых за последний год, в то время как большинство банков предлагают по депозитам 2,85–3,25%.
Налогообложение денежных фондов (25% на реальную прибыль) может быть выгоднее депозитов (15% на номинальную) при умеренной инфляции.
Как сообщает издание N12, израильтяне все чаще задаются вопросом: где безопаснее и выгоднее держать свободные средства — на классическом банковском депозите или в денежном фонде (керен каспи)? Выбор между этими инструментами стал особенно актуальным на фоне колебаний процентной ставки Банка Израиля.
Что такое денежный фонд?
Денежные фонды — это инвестиционные инструменты, которые вкладывают средства в краткосрочные государственные облигации (МАКАМ), банковские депозиты и высокорейтинговые корпоративные облигации со сроком погашения до 90 дней. Их главная особенность — высокая ликвидность и доходность, которая «следует» за рыночной процентной ставкой. За последние 12 месяцев такие фонды показали доходность около 4%.
Депозит против фонда: где выше доход?
Большинство крупных израильских банков предлагают по годовым депозитам доходность около 2,85%. Однако в небольших банках, таких как «Иерусалим» или «One Zero», можно найти предложения на уровне 3,2%–3,25%.
Денежные фонды выигрывают за счет гибкости: они не «замораживают» ваши деньги на фиксированный срок. Если вы ожидаете, что процентные ставки останутся высокими или вырастут, фонд — более привлекательный вариант, так как он не фиксирует доходность, а адаптируется к рынку.
Налоги и комиссии: на что смотреть?
При выборе фонда важно обращать внимание на два критических параметра:
- Комиссия за управление: Она может варьироваться от 0% до 0,25%. Даже небольшая разница в десятые доли процента существенно влияет на итоговую прибыль. Остерегайтесь «ловушек»: некоторые фонды предлагают низкие комиссии для привлечения капитала, но повышают их через некоторое время.
- Комиссия за внесение (Шиаур Хуспх): Это своего рода штраф при входе. Если вы планируете инвестировать на короткий срок, такая комиссия может «съесть» всю прибыль.
Налоговый аспект
Налоги — это то, где кроется главный нюанс:
- Банковский депозит: Вы платите 15% налога на номинальную прибыль (всю сумму дохода).
- Денежный фонд: Вы платите 25%, но только на реальную прибыль (то, что осталось сверх инфляции).
При инфляции около 1,5% денежный фонд часто оказывается выгоднее депозита, так как налог взимается с меньшей базы. Однако этот расчет полностью зависит от уровня инфляции в стране.