Экспансия цифровых кошельков расколола платежный рынок Израиля и заставила регулятора спасать наличную инфраструктуру
На фоне взрывного роста популярности цифровых платежей до 47% Банк Израиля искусственно поддерживает доступность физических денег, объем которых в обращении достиг 134,7 млрд шекелей.
Цифровые кошельки практически сравнялись по популярности с наличными в Израиле, однако платежное поведение жестко расколото по социально-экономическому и секторальному признакам.
Доля еженедельного использования мобильных платежей взлетела до 47% против 5% в 2019 году, в то время как объем наличных в обращении достиг рекордных 134,7 млрд шекелей.
Быстрое сокращение банковских отделений вынуждает потребителей пользоваться дорогими частными банкоматами, что повышает транзакционные издержки для жителей периферии.
Цифровой прорыв и угасание бумажной эпохи
В 2026 году финансовая система Израиля подошла к исторической точке конвергенции: популярность мобильных платежей практически сравнялась с использованием традиционных бумажных денег. Как сообщает популярное издание n12, доля израильтян, использующих цифровые кошельки (такие как Apple Pay и Google Wallet) хотя бы раз в неделю, взлетела до 47% по сравнению с ничтожными 5% в 2019 году. Одновременно с этим еженедельное использование наличных денег упало с доковидных 80% до нынешних 48%.
Этот тектонический сдвиг в потребительском поведении подтверждается и масштабным анализом, опубликованным экономическим порталом Bizportal. Согласно данным Банка Израиля, в 2025 году израильтяне потратили через цифровые кошельки внушительные 98 миллиардов шекелей. Смартфон стремительно вытесняет физический пластик: половина опрошенных пользователей цифровых кошельков признались, что стали реже доставать обычные кредитные карты, и лишь 26% указали, что мобильные платежи заменили им бумажные банкноты. Тем не менее, полный отказ от наличных в обозримом будущем Израилю не грозит.
Социально-экономический раскол платежного ландшафта
Статистика Банка Израиля обнажает глубокий разрыв между различными слоями израильского общества. Фактически в стране сосуществуют две параллельные экономические реальности. В населенных пунктах с высоким социально-экономическим индексом на долю наличных приходится всего 14% повседневных расходов. В то же время в слабых муниципалитетах этот показатель достигает 57%, а в арабском секторе наличными оплачивается рекордные 75% от общего объема транзакций. В ультраортодоксальном (харедимном) секторе доля наличных платежей составляет 29% против 15% в светском еврейском сегменте.
Размер транзакции также жестко диктует выбор платежного средства. Мелкие покупки остаются бастионом бумажных денег: 63% сделок на сумму до 10 шекелей (например, покупка чашки кофе или выпечки в киоске) оплачиваются монетами и купюрами. Однако при сумме чека свыше 500 шекелей доля наличных падает до 25%. Для многих граждан физические деньги остаются ключевым инструментом финансовой дисциплины — около 40% респондентов заявили, что бумажные купюры помогают им лучше контролировать семейный бюджет, поскольку трата ощущается физически и не приводит к неожиданным долгам в конце месяца.
Страховка на случай войны и парадокс банкоматов
Несмотря на падение транзакционной активности, совокупный объем наличных в обращении (включая кассы банков) продолжает расти, достигнув 134,7 миллиарда шекелей. Однако темпы этого роста резко замедлились — до 1,8%–2,4% в год в 2024–2025 годах по сравнению с 7% в период пандемии и постковидного восстановления. Около 70% израильтян заявляют о желании сохранить возможность расплачиваться наличными.
Особую роль физические деньги приобретают в эпохи нестабильности. Около 40% граждан рассматривают наличные как важнейший резерв на случай геополитических кризисов или техногенных катастроф. Всплески снятия наличных фиксировались в декабре 2023 года и июне 2024 года, когда израильтяне массово формировали домашние запасы купюр на случай отключения электроэнергии и связи.
На этом фоне Банк Израиля проводит уникальную политику. В то время как европейские страны активно сокращают инфраструктуру обслуживания наличных, в Израиле число банкоматов выросло до 9 150 единиц (из которых 2 600 принадлежат коммерческим банкам, а остальные — частным операторам). Как подчеркивает аналитический обзор газеты TheMarker, регулятор гарантирует физическую доступность денег, но умалчивает о цене этой стабильности для конечного потребителя. Снятие средств в частных банкоматах обходится значительно дороже, а средняя сумма одной транзакции там составляет всего 500 шекелей против 1 650 шекелей в банковских терминалах. При этом малый бизнес сталкивается со сложностями при инкассации: предприниматели оценивают удобство внесения наличных на счета всего на 3 балла из 5.
Регуляторные противоречия и международный опыт
Израильское государство находится в состоянии внутреннего противоречия. С одной стороны, Закон о сокращении использования наличных денег, ужесточенный в 2022 году, ограничивает расчеты наличными между бизнесом и клиентом порогом в 6 000 шекелей для борьбы с теневой экономикой. С другой стороны, Банк Израиля под руководством генерального директора Йорама Коэна и главы департамента денежного обращения Лимор Гольдштейн вынужден защищать право граждан на доступ к физическим деньгам, опасаясь, что деградация инфраструктуры сделает использование наличных слишком дорогим для бедных слоев населения.
Мировой опыт показывает, что чрезмерно быстрая цифровизация несет в себе системные риски. Такие страны, как Швеция, Великобритания и государства еврозоны, уже принимают законы, обязывающие бизнес принимать наличные к оплате. Банк Израиля также ищет компромиссные решения, активно тестируя проект цифрового шекеля (CBDC), который должен совместить удобство электронных расчетов с надежностью государственных обязательств. Тем временем регулятор обязал модернизировать все банкоматы в стране: к 2030 году любой гражданин сможет снять наличные без использования физической карты.