Финансовая математика: сколько стоит каждый дополнительный год работы для вашей пенсии?
Как один дополнительный год работы в Израиле увеличивает пенсионный капитал на десятки тысяч шекелей за счет инвестиций, отчислений и коэффициента конвертации.
Каждый дополнительный год работы перед выходом на пенсию в Израиле складывается из инвестиционного дохода, новых отчислений и более выгодного коэффициента конвертации.
При капитале в 1.8 млн шекелей и зарплате 18 тыс. шекелей годовой прирост за счет доходности и отчислений может составить около 112 тыс. шекелей до уплаты комиссий.
Дополнительный год труда позволяет закрыть разрыв в пенсионных выплатах и существенно увеличить размер ежемесячной пожизненной ренты.
Как сообщает финансовое издание Bizportal, решение продолжить трудовую деятельность после достижения стандартного возраста выхода на пенсию может существенно увеличить размер будущих ежемесячных выплат. Финансовая математика показывает, что каждый дополнительный год работы в Израиле складывается из трех ключевых компонентов, влияющих на размер накоплений.
Три кита прибавки к пенсии
Для вкладчика, который приближается к пенсионному возрасту, все финансовые элементы начинают работать на уже сформированный крупный капитал. В результате всего один дополнительный год активной работы может прибавить к общей сумме накоплений в пенсионном фонде или каре пенсия (קרן פנסיה) десятки или даже более ста тысяч шекелей.
Эксперты выделяют три основных фактора роста:
- Доходность на уже накопленный капитал: Деньги, которые продолжают инвестироваться на рынках, приносят прибыль на всю имеющуюся сумму.
- Новые отчисления: Регулярные ежемесячные взносы работодателя и работника в течение года.
- Изменение коэффициента конвертации (מקדם המרה): Более поздний выход на пенсию улучшает коэффициент, по которому накопленная сумма делится на ежемесячную пожизненную ренту.
Наглядный пример расчета для израильского работника
Рассмотрим условный пример работника в возрасте 64 лет, у которого на счету в пенсионном фонде уже накопилось 1.8 миллиона шекелей, а его ежемесячная зарплата составляет 18 000 шекелей брутто.
При гипотетической годовой доходности фонда в 4%, уже имеющийся капитал генерирует около 72 000 шекелей за год. Стандартные отчисления на пенсионное страхование (включая работодателя и компоненты пицуим и тагмулим) составляют в сумме около 18.5% от зарплаты, что дает еще примерно 40 000 шекелей в год при условии страхования всей зарплаты.
В сумме это дает прибавку к капиталу примерно в 112 000 шекелей до вычета комиссий за управление и стоимости страховых покрытий. Таким образом, общая сумма накоплений вырастает до 1.91 миллиона шекелей.
Как это отражается на ежемесячной ренте
Увеличение капитала автоматически ведет к росту ежемесячной пенсии даже без учета изменения коэффициента. Например, при коэффициенте 200 сумма в 1.8 миллиона шекелей дает пенсию в 9 000 шекелей в месяц, а 1.91 миллиона шекелей — уже около 9 550 шекелей.
Если же учесть, что более старший возраст выхода на пенсию улучшает сам коэффициент конвертации (снижая его значение, что увеличивает ежемесячный платеж), итоговая прибавка к пенсии становится еще более ощутимой. Кроме того, продолжая работать, человек получает текущую заработную плату (например, 13 000 шекелей чистыми ежемесячно), что в сумме за год приносит существенный доход помимо роста пенсионных прав.